کلاهبرداری از نوع بیمه تکمیلی !

شگرد کار کلاهبرداران

نماینده شرکت بیمه قلابی در خانه به مردم می‌گوید برای این‌که کارت بیمه را با مهر ‏شرکت و امضای نماینده بیمه بگیرید، باید قسط اول را بپردازید. قسط اول برای یک نفر معمولا حدود ‏‏70 تا 80‌هزار تومان است و اگر بخواهید بیمه‌نامه را برای تمام اعضای خانواده‌تان بگیرید، مبلغ به ‏همین نسبت بالا و بالاتر می‌رود.

بر اساس اظهارات برخی شهروندان، افرادی در تماس تلفنی، خود را نماینده بیمه‌های خصوصی یا دولتی درمان معرفی کرده و پیشنهاد صدور بیمه تکمیلی برای آنها دارند. کارشناسان بیمه و متولیان بیمه‌های خصوصی و دولتی هشدار دادند که این افراد کلاهبردار هستند و مردم مراقب باشند که فریب اصرار آنها را نخورند تا دچار زیان اقتصادی بر اثر واریز وجوه به شماره حساب‌های پیشنهادی آنها نشوند. کلاهبرداران این بار بیمه شدگان تامین اجتماعی را هدف قرار داده اند و با عناوین دروغینی مانند صدور کارت بیمه طلایی یا بیمه سلامت اقدام به کلاهبرداری می‌کنند.

تامین اجتماعی بیش از 40 میلیون بیمه شده دارد و همین آن را به لقمه چربی برای کلاهبرداری تبدیل می‌کند. سودجویان در شیوه جدید خود با بیمه شدگان تماس تلفنی می‌گیرند و پس از چند پرسش اعلام می‌کنند که این بیمه در جدیدترین خدمات خود اقدام به صدور کارت بیمه سلامت یا کارت طلایی بیمه برای بیمه شدگان خود می‌کند تا با استفاده از آن بتوانند از خدمات و امکانات بیشتری برخوردار شوند. بعد از بیمه شده می‌خواهند برای صدور این کارت مبلغی بین 200 تا 400 هزار تومان به یک شماره حساب واریز کنند. اما کار تنها به اینجا ختم نمی‌شود و در برخی از این تماس‌ها ماجرا طعم تهدید به خود می‌گیرد. تماس گیرنده اعلام می‌کند اگر این مبلغ واریز نشود سهمیه بیمه شده سوخت می‌شود یا حتی ممکن است مستمری ماهانه بیمه شده قطع شود.

به همین دلیل مسئولان سازمان تامین اجتماعی به بیمه شدگان خود هشدار داده اند که به هیچ عنوان فریب این تماس‌ها را نخورند. چرا که از سوی تامین اجتماعی با هیچ کس تماس تلفنی گرفته نمی‌شود و این سازمان هیچ برنامه ای برای صدور کارت هوشمند سلامت یا بیمه طلایی ندارد.

در صورتی که دریافت کننده چنین تماسی بودید این موضوع را به سامانه تلفنی 1420 (مرکز ارتباطات مردمی‌سازمان تامین اجتماعی) اطلاع دهید.

در سال‌های اخیر بار‌ها سازمان بیمه سلامت و وزارت بهداشت در این‌باره هشدار داده و گفته‌اند که این شرکت‌ها هیچ ربطی به آن‌ها ندارند، اما خلا‌های پیگیری تخلفات قانونی این شرکت‌ها موجب شده نه فقط بساط تخلفات این شرکت‌ها جمع نشود بلکه روز به روز رشد قارچ‌گونه آن‌ها را شاهد باشیم و مردمی‌که در وانفسای تورم و گرانی هزینه‌های سلامت و مزد درمان به دنبال راهی برای کاهش هزینه‌های سلامت هستند، گول این افراد و طرح‌های دروغین را می‌خورند.

سید مهدی میر‌شاه‌ولد سخنگوی سازمان بیمه سلامت ضمن آنکه این افراد را کلاهبردار و فعالان شرکت‌های فاقد مجوز می‌داند، هشدار داد: مردم بدانند که اولا وظیفه سازمان بیمه سلامت صدور بیمه تکمیلی نیست. ثانیا ثبت نام برای بیمه سلامت به صورت اینترنتی انجام می‌شود و هزینه و حق بیمه بیمه‌شدگان هم از سوی دولت پرداخت می‌شود و بنابراین بیمه سلامت، رایگان است. این افراد که ما هم سوابق آنها را شناسایی کرده‌ایم، شرکت‌های فاقد مجوز و کلاهبردار هستند که بدون هیچ مجوزی از سوی بیمه مرکزی، بیمه سلامت یا وزارت بهداشت فعالیت می‌کنند. عموما هم فردی را اجیر می‌کنند که خود را نماینده دولت معرفی کند و بتوانند اطمینان مردم را جلب کنند و به این شیوه از مردم اخاذی می‌کنند.

یکی از شهروندان در این زمینه به آفتاب یزد گفت :فردی با شماره تلفن منزلمان تماس گرفت و در حالی که تمام مشخصات فردی من را می‌دانست خود را نماینده سازمان بیمه سلامت معرفی کرد و پیشنهاد داد که برای من و خانواده‌ام بیمه تکمیلی بگیرد. جواب قطعی من به صبح فردا موکول شد و صبح که تماس گرفت، گفت که کار ثبت نام من را انجام داده و شماره حسابی می‌دهد که من پول حق بیمه را به آن شماره حساب واریز کنم. وقتی گفتم که پیگیری کرده‌ام و این کار غیرمجاز است به سرعت تلفن را قطع کرد.» شهروندانی که این‌بار در معرض کلاهبرداری بیمه‌ای قرار گرفته‌اند یک وجه اشتراک دارند؛ پیش‌شماره تماس با آنها ٧٧ است! شماره تلفنی در مرکز و شرق پایتخت. شماره تلفنی که در تمام ساعات روز اشغال است اما در صورت آزاد‌بودن هم کسی پاسخگو نیست. شماره تلفن‌هایی که احتمالا هرچند وقت یک‌بار برای آنکه گرفتار ظن مقامات قضایی نشود تغییر می‌کند و احتمالا ماموریت تماس‌گیرنده هم در همین تعریف شده که به هیچ تماس تلفنی با این شماره پاسخ ندهد.

صدور تلفنی بیمه‌نامه «غیرممکن» است

مریم رضوانی کارشناس بیمه در گفت وگو با آفتاب یزد در این زمینه گفت : متاسفانه برخی از افرادی که در دهه‌های 60 تا 70 وارد سازمان تامین اجتماعی شدند و در حال حاضر بازنشسته شده اند با آشنایی از قوانین تامین اجتماعی و راه اندازی تشکیلاتی منسجم ، با استفاده از تلفنهایی با پیش شماره 77 که مربوط به شرق تهران است ، به مردم زنگ می‌زنند .

وی ادامه داد: آنها تحت عنوان بیمه سلامت، مردم را فریب می‌دهند در صورتی که بیمه سلامت اصلا بیمه تکمیلی نیست. این بیمه برای افرادی است که توانایی مالی ندارند وبا پرداخت مبلغی اندک در دفاتر خدمات دولت، خود را بیمه می‌کنند که در صورت بیماری با مراجعه به بیمارستانهای دولتی 90 درصد هزینه درمان را دولت و10 درصد مابقی را آنها پرداخت می‌کنند.

وی تصریح کرد: یا کلینیکهایی هستند که بیمه سلامت را قبول می‌کنند و مردم چکاپ و سایر خدمات را در این مراکز انجام داده و ریالی به آنها پرداخت نمی‌کنند. به گفته وی متاسفانه مردم چون آگاهی از نظام بیمه ای ندارند، گول کلاهبرداران را می‌خورند . وی صدور تلفنی بیمه ‌نامه را

غیر ممکن می‌داند و تاکید می‌کند که بیمه‌نامه حتما و باید به صورت کتبی صادر شود و امضا و تایید بیمه‌گذار را داشته باشد.

و به شهروندان هشدار می‌دهد: «بیمه تکمیلی، جز در موارد استثنایی، به صورت انفرادی قابل صدور نیست و شرکت‌های بیمه گر، بیمه تکمیلی را برای گروهی با جمعیت حدود ۵٠ نفر صادر می‌کنند تا نسبت سود آنها افزایش پیدا کند.

وی ادامه داد: صدور تلفنی بیمه‌نامه غیرممکن است ،

چون بیمه شده باید اسناد بیمه‌ای خود را حضوری دریافت کند. توصیه ما به مردم این است که برای بیمه‌های مختلف، به شرکت‌های بیمه معتبر مراجعه کنند و به هیچ‌وجه به این تماس‌های تلفنی یا حضوری افرادی که خود را نماینده شرکت‌های بیمه معرفی می‌کنند ، پاسخ ندهند.»

مردم به مامورین تقلبی اعتماد نکنند

کارشناسان بیمه می‌گویند که به هیچ عنوان به بازاریاب‌های بیمه‌ای که در خانه‌تان می‌آیند، ‏اعتماد نکنید. پس ما از کجا بفهمیم این افراد واقعا از طرف شرکت‌های بیمه‌ای مراجعه کرده‌اند یا ‏کلاهبردارند؟

امیررضا شکوهی، کارشناس بیمه می‌گوید: « این افراد روی لباس‌هایشان کد و نام بیمه درج شده است، در چنین شرایطی لازم است شما با شرکت بیمه‌ای تماس گرفته و ‏از این طریق نام کد و مشخصات فرد مراجعه‌کننده را شناسایی کنید تا از اعتبار فرد اطمینان حاصل ‏کنید و کلاه سرتان نرود.»‏

وی توضیح می‌دهد: «شرکت‌های بیمه‌‏ای معتبر هیچ‌گاه دست به چنین اقدامی‌نمی‌زنند و نمایندگان‌شان را در خانه افراد نمی‌فرستند. در ‏بهترین حالت آنها بازاریاب‌هایی از شرکت‌های ضعیف و با توان مالی پایین هستند که قدرت کافی برای ‏پرداخت خسارات ندارند. ‏جالب است بدانید بیمه‌های تکمیلی یکی از رشته‌های زیان‌ده بیمه در ایران است و اتفاقا این رشته ‏برای شرکت‌های بیمه‌ای هیچ جذابیتی ندارد. ‏ بنا به اعلام بیمه مرکزی رشته بیمه تکمیلی درمان در یک دهه گذشته برای شرکت‌های بیمه زیان‌ده ‏بوده و این روند تا پارسال هم ادامه داشته است، به‌طوری که زیان خالص شرکت‌های بیمه‌ای در ‏سال 97 را از رشته بیمه تکمیلی تا 1300‌میلیارد تومان برآورد کرده‌اند. ‏ رشته «بیمه تکمیلی درمان» یکی از رشته‌های زیان‌ده در صنعت بیمه به شمار می‌آید که ضریب ‏خسارت آن در یک دهه گذشته نه فقط بیش از 90‌درصد بوده، بلکه

در 6 سال، این ضریب به بالای صد‏درصد رسیده است، یعنی نه فقط سودی برای شرکت‌های بیمه نداشته، بلکه شرکت‌ها مجبور شده‌اند در ‏این سال‌ها از سود دیگر رشته‌های بیمه‌ای برای پوشش هزینه‌های آن استفاده کنند‎.‎ به همین دلیل این رشته آنقدرها برای شرکت‌های بیمه‌ای جذاب نیست که بازاریاب‌هایشان را در خانه‌‏های مردم بفرستند. ‏

سودآورترین و زیان‌آورترین رشته‌های بیمه ‏

زیان‌ده بودن بیمه‌های تکمیلی موجب شده شرکت‌های بیمه‌ای به‌طور رایج، افراد را به ‏صورت گروهی بیمه کنند، تا حق بیمه دریافتی از این گروه‌ها برایشان توجیه اقتصادی نسبتا کافی ایجاد ‏کند. در گذشته برای گرفتن این بیمه‌نامه‌ها مجبور بودید حدود 50 نفر باشید تا بتوانید به صورت دسته‌جمعی بیمه تکمیلی درمان بگیرید، اما حالا شرکت‌های بیمه‌ای به 10نفر هم رضایت می‌دهند و البته ‏برخی شرکت‌های بیمه‌ای معتقدند همین تغییر رویه شرکت‌های بیمه موجب افزایش زیان‌دهی‌شان در ‏10‌سال گذشته شده است. ‏

شکوهی، کارشناس بیمه توضیح می‌دهد: «بیمه تکمیلی و بیمه شخص ثالث، شرکت‌های ‏بیمه‌ای را زیان‌ده کرده‌اند. به عنوان مثال بیمه‌نامه شخص ثالثی که صادر می‌شود 700‌هزار تومان ‏است که صادر شدن 100 بیمه‌نامه، 70‌میلیون تومان عاید شرکت‌های بیمه‌ای می‌کند و برای 1000‏نفر 700‌میلیون تومان می‌شود و در صورتی که فردی تصادف کرده و منجر به مرگ شده باشد، ‏شرکت بیمه باید دیه پرداخت کند که همان 700‌میلیون تومان می‌شود و شرکت بیمه در مجموع 700 ‏میلیون تومان حق بیمه جذب کرده است. به عبارتی از مجموع درآمد‌ هزار نفر، دیه چند نفر را می‌‏توانند پرداخت کنند. به همین جهت یکی از زیان‌ده‌ترین بیمه‌ها به شمار می‌آید.»‏

جالب است بدانید شرکت‌های بیمه‌ای از طرف دولت‌ها ملزم به صدور بیمه‌نامه تکمیلی درمان و ‏شخص ثالث هستند و آنها به نوعی مجبور به ارایه این خدمات ولو با وجود زیان‌ده بودن‌شان هستند. ‏شکوهی، کارشناس بیمه درباره سودآورترین و زیان‌آورترین رشته‌های بیمه‌ای به شهروندآنلاین می‌گوید: «‏بیمه درمان همچون بیمه شخص ثالث زیان‌آور است. به‌عنوان مثال خانواده‌ای را در نظر بگیرید که ‏تمامی‌اعضای آن تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار دارند و از کل خانواده 300‌هزار تومان دریافت می‌‏کنند، در صورتی که ممکن است یکی از اعضای خانواده دچار عارضه‌ای ناگهانی مانند سرطان شود که ‏هزینه‌های درمان بالایی دارد. حتی در بیمه‌نامه‌های مسئولیت هم شرکت‌های بیمه‌ای متضرر می‌‏شوند.»‏

او ادامه می‌دهد: «در بین بیمه‌ها، بیمه آتش‌سوزی مناطق مسکونی از همه سود‏آور‌تر است، زیرا به ندرت اتفاق می‌افتد که خانه‌های مسکونی دچار سانحه آتش‌سوزی شوند. به ‏همین جهت شرکت‌ها اشتیاق بالایی برای صدور این نوع بیمه‌نامه دارند.»‏

اما برای گرفتن بهترین بیمه‌نامه تکمیلی به چه فاکتورهایی توجه کنیم؟ بهتر است بدانید که ارزان‌ترین ‏بیمه لزوما بهترین بیمه نیست‎. به این دلیل که هرچه‎ ‎قیمت بیمه تکمیلی‎ ‎شما کمتر باشد، مسلما سقف ‏پوشش‌‌های آن پایین‌تر است و شما در زمان دریافت خسارت،‎ ‎مبلغ کمتری‎ ‎را از بیمه دریافت خواهید ‏کرد.

به عنوان مثال در یک‎ ‎بیمه تکمیلی ارزان‌تر، پوشش هزینه زایمان تا سقف 1.5‌میلیون تومان ارایه ‏می‌شود و در یک بیمه تکمیلی با قیمت بالاتر، سقف این پوشش 5‌میلیون تومان است‎.

همچنین ممکن است در برخی از پوشش‌ها مثل پوشش دندانپزشکی، در تمام طرح‌‌های بیمه تکمیلی ارایه ‏نشود‎.همچنین یکی از نکات مهمی‌که باید در زمان خرید بیمه تکمیلی به آن توجه کنید، دوره انتظار این بیمه ‏است.دوره انتظار زایمان در طرح‌‌های مختلف بیمه،‎ ‎از صفر تا 9 ماه‎ ‎متغیر است و به تعداد افراد در بیمه‌‌های ‏تکمیلی گروهی و طرح‌‌های مختلف آن بستگی دارد‎.‎

مثلا برای گروه‌های بالاتر از 250 تا 1000 نفر، این دوره 6 ماه و برای گروه‌‌های بیشتر از 1000 ‏نفر، از 3 ماه تا بدون دوره‌ انتظار خواهد بود. همچنین برای بیمه‌‌های تکمیلی انفرادی، دوره انتظار 9 ‏ماه است.پس اگر قصد خرید‎ ‎بیمه تکمیلی انفرادی‎ ‎را دارید، باید قبل از بارداری برای آن اقدام کنید.

در بیمه درمان تکمیلی، دوره انتظار پوشش عمل‌‌های جراحی هم حداکثر‎ ‎‏3‏‎ ‎ماه‎ ‎در نظر گرفته می‌شود. ‏همچنین بعضی از شرکت‌‌های بیمه ممکن است برای برخی از بیماری‌‌های دیگر نیز دوره انتظار در ‏نظر بگیرند‎. یک موضوع مهم دیگر در بیمه تکمیلی، فرانشیز است. یعنی بخشی از هزینه‌های درمانی شما که توسط ‏شرکت بیمه پرداخت نمی‌شود و شما باید خودتان آن را پرداخت کنید. در بیمه تکمیلی انفرادی معمولا ‏فرانشیز بین صفر تا 30‌درصد است و به شرکت بیمه انتخابی شما بستگی دارد ‎و یکی دیگر از عوامل ‏موثر در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی، تنوع و تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد آن است‎.‎‏ به این دلیل ‏که هرچه تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد بیمه شما بیشتر بوده و‎ ‎پراکندگی مناسبی‎ ‎در نقاط مختلف ‏شهر داشته باشد، دسترسی شما به این مراکز راحت‌تر و سریع‌تر خواهد بود‎.