چرا باید بیمه تکمیلی داشته باشیم ؟

یکی از شاخص های رفاه در اکثر کشورها این است که یک خانواده بتواند از خدمات مربوط به سلامتی و درمانی مناسب بهره مند باشد. این شاخص اتفاقاً در سایر مسائل زندگی هم بسیار تأثیرگذار بوده و در نهایت می تواند روی سبک زیندگی افراد هم موثر باشد. به همین دلیل است که اکثر افراد به فکر گرفتن بیمه درمانی مناسب هستند تا بتوانند هزینه های مرتبط با درمان را به خوبی تأمین کرده و در سلامت جسمی کامل زندگی را سپری کنند.

اما اینکه چطور باید این هزینه ها پرداخت شود گزینه های مختلفی را داریم. اولین گزینه بیمه درمانی اجباری است که به اصطلاح دفترچه درمانی گفته می شود و مربوط به بیمه گران اجباری دولتی و تأمین اجتماعی است. اما به خوبی می دانیم که این بیمه ها فقط خدمات حداقلی درمان را ارائه می دهند و اگر به فکر درمان و خدمات تشخیصی در زمان سریع و همچنین کیفیت بالاتر هستید باید به کلینیک ها، بیمارستان ها و مراکز درمانی خصوصی مراجعه کنید که معمولاً هم با بیمه های اجباری درمانی طرف قرارداد نیستند. اینجاست که همیشه استفاده از خدمات بیمه تکمیلی پیشنهاد می شود.

اما نکته مهم این است که بیمه تکمیلی را به دو صورت می شود تهیه کرد. بیمه تکمیلی گروهی که برای خریدن آن باید در یک سازمان یا شرکت با تعداد زیادی پرسنل مشغول به فعالیت باشید و شرکت شما هم این خدمت رفاهی را به پرسنل ارائه داده باشد که با قرارداد بیمه تکمیلی شما و خانواده تان را تحت پوشش قرار دهد. گزینه دیگر بیمه تکمیلی خانواده و انفرادی است که باید خودتان نسبت به تهیه آن اقدام کنید. اما چرا خیلی از افراد از این مسئله غافل هستند؟ به این دلیل است که تا قبل از بیمار شدن به فکر خرید بیمه تکمیلی نمی افتند. شرکت های بیمه هم قبل از اینکه شما و خانواده تان را تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار دهند، از شما اطلاعات پزشکی و وضعیت سلامتی را میخواهند و اگر شما دچار بیماری یا مسئله جسمی شده باشید به احتمال زیاد از بیمه کردن شما خودداری می کنند. این امر کاملاً بدیهی است، چرا که شرکت های بیمه فقط می توانند احتمال وقوع خطر را بیمه کنند نه خطر از پیش محقق شده! بنابراین لازم است که توجه داشته باشید که خرید بیمه تمکیلی، نیاز به یک آینده نگری دارد. یعنی زمانی که سالم هستید و بیماری یا مشکل جسمی بروز نکرده باید اقدام کنید. این مهم ترین نکته ای است که اگر رعایت کنید می توانید به راحتی همواره تحت پوشش بیمه های مرتبط با سلامت بوده و خدمات را هم دریافت کنید.

وقتی زمان را از دست ندهید و همین امروز بررسی خود را شروع کنید، فرصت کافی هم خواهید داشت تا بتوانید گزینه های ممکن برای بیمه درمان را مقایسه کرده و بهترین بیمه تکمیلی را با شرایط خود انتخاب کنید. بیمه های تکمیلی معمولاً به صورت یک ساله هستند و باید قبل از اتمام مدت بیمه، نسبت به تمدید بیمه نامه اقدام نمایید. اگر بین بیمه نامه های شما فاصله ایجاد شود، این احتمال وجود دارد که توسط شرکت بیمه برای برخی از پوشش ها برای بیمه نامه جدید دوره انتظار در نظر گرفته شود.

در زمان خرید بیمه نامه هم نحوه دریافت خسارت بیمه درمان را از نمایندگی بیمه سوال کنید تا در زمان بروز بیماری، بدون استرس بتوانید مدارک لازم را جمع آوری کرده و به شرکت بیمه ارائه دهید.

بیمه تکمیل درمان چه پوشش هایی دارد؟

پوشش های بیمه درمان در بین شرکت های بیمه متفاوت است. بنابراین نمی شود که نسخه واحدی را برای تمام بیمه های موجود به شما معرفی کرد. اما برخی از پوشش های معمول که در بیمه تکمیل درمان خانواده به بیمه شده ها ارائه می شود را می توان به صورت زیر نام برد:

پوشش هزینه بیمارستانی: این پوشش برای افرادی است که در بیمارستان بستری می شوند. تمام هزینه های مربوط به بستری به جز هزینه های لوازم مصرفی تحت پوشش هستند.

اعمال جراحی مهم: برخی از عمل های جراحی به صورت جداگانه با پوشش بیشتر در بیمه نامه وجود دارند.

زایمان: در بیمه های تکمیلی هزینه های مربوط به زایمان چه از نوع طبیعی و چه سزارین تحت پوشش هستند. این گزینه بسیار برای زوج های جوان که قصد بچه دار شدن دارند، مطلوب است.

پوشش های پاراکلینیکی: این پوشش ها شامل خدمات تشخیصی و تصویربرداری هستند. خدمات پاراکلینیکی معمولاً در دو گروه عرضه می شوند که از جمله آن ها می توان سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن و سی تی اسکن، انواع آندوسکوپی معده و روده، ام آر آی، اکوکاردیوگرافی قلب، تست ورزش، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، آنژیوگرافی، شنوایی سنجی و بینایی سنجی، آنژیوگرافی چشم، و … هستند.

خدمات آزمایشگاهی: گاهی پزشک برای تشخیص بیماری یا پیشرفت آن و وضعیت سلامتی شما، نیاز به آزمایش را تشخیص می دهد. پوشش خدمات آزمایشگاه از این محل هزینه های آن را پرداخت می کند.

هزینه ویزیت و دارو: در برخی از بیمه های تکمیلی هزینه های مربوط به ویزیت پزشک و داروهای مجاز که برای بیماری تجویز می شوند پرداخت می گردد.

خدمات دندانپزشکی: معمولاً کلیه خدمات دندانپزشکی به جز خدمات مربوط به زیبایی در این دسته قرار می گیرند که البته باید ببینید این نوع خدمات در بیمه نامه شما وجود دارد یا خیر.

خدمات آمبولانس: وقتی موارد اورژانسی وجود دارد، اینکه شما بتوانید از خدمات آمبولانس چه به صورت شهری و چه به صورت برون شهری استفاده کنید بسیار مطلوب است. همانطور که می دانید خدمات آمبولانس ۱۱۵ معمولاً بیمار را به نزدیک ترین بیمارستان دولتی می برند و اگر شما بخواهید که به بیمارستان خصوصی و تخصصی مد نظر خود مراجعه کنید نیاز هست که از خدمات آمبولانس خصوصی استفاده کنید که هزینه های آن توسط بیمه تکمیلی شما قابل پرداخت خواهد بود.

برخی خدمات دیگر هم هستند مثل نازایی، خدمات سمعک و عینک، و رفع عیوب انکساری دو چشم که در برخی از بیمه نامه ها به صورت موردی تحت پوشش قرار می گیرند.

فرانشیز چیست و چگونه تغییر می کند؟

معمولاً در بیمه های تکمیلی، بخشی هست به اسم فرانشیز که در واقع مبلغی است که شما به عنوان بیمه شده باید از هزینه های درمانی متقبل شوید.

البته اگر در زمانی که شما به مرکز درمانی طرف قرارداد بیمه تأمین اجتماعی یا خدمات درمانی (بیمه گر پای) مراجعه کنید و از دفترچه هم استفاده کنید، معمولاً مابقی توسط بیمه تکمیلی پرداخت خواهد شد و شما نیازی به پرداخت مبلغ فرانشیز نخواهید داشت. در واقع فرانشیز زمانی به شما تعلق خواهد گرفت که به هر دلیل شما از بیمه گر پایه خود استفاده نکنید و بخواهید کلیه هزینه ها توسط بیمه تکمیل درمان پرداخت شود.

و در نهایت اگر نوزادی تازه به دنیا آمده دارید، اولین کاری که باید انجام دهید این است که به بیمه گر خود مراجعه کنید و نوزاد خود را تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار دهید.

کدام شرکت بیمه مناسب تر است؟

در میان شرکت هایی که خدمات بیمه تکمیلی را به صورت خانواده و یا انفرادی ارائه می دهند، شما می توانید یکی از طرح ها را انتخاب کنید. اما برای انتخاب مناسب چند شاخص را به شما معرفی می کنیم که بتوانید راحت تر تصمیم گیری کنید.
ابتدا می توانید به سایت بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران مراجعه کنید. این سایت به شما نشان می دهد که بین شرکت های بیمه ای که به عنوان بیمه های بازرگانی فعالیت می کنند کدام شرکت های بیمه بیشترین میزان رضایت مشتریان را داشته اند. همچنین توانگری مالی بالای یک شرکت بیمه می تواند در زمینه خدمات خسارت برای بیمه گذاران و بیمه شده ها اطمینان خاطر بیشتری فراهم آورد.

گام بعدی انتخاب بهترین طرح بیمه تکمیلی است. معمولاً طرح هایی که پوشش های بالاتری دارند مناسب تر هستند. به فرانشیز بیمه نامه هم توجه کنید که بیمه نامه های با فرانشیز کمتر، قاعدتا در زمان دریافت خسارت مبلغ کمتری را به عنوان سهم بیمه شده به شما تحمیل خواهند کرد.

در نهایت انتخاب نمایندگی بیمه مناسب، که اولین گزینه معمولاً نزدیک ترین آن ها به محل سکونت شماست. چرا که می توانید به راحتی به آن نمایندگی مراجعه کرده و یا اگر نیاز به ارسال مدارک به نمایندگی بیمه بود می توانید با صرف هزینه و وقت کمتر این کار را انجام دهید. و همینطور شرکت هایی که خدمات پرداخت خسارت را به صورت غیرحضوری انجام می دهند و همینطور معرفی نامه های بیمارستانی را به صورت غیر حضوری و به صورت آنلاین صادر می کنند، می توانند گزینه بهتری باشند. همچنین تجربه دیگر بیمه گذاران که در شبکه های اجتماعی به اشتراک گذاشته شده اند، می تواند به شما کمک کند که چه تجربه ای از دریافت خسارت بیمه تکمیلی داشته اند. زمان پرداخت خسارت خصوصاً در مورد خدمات غیر بیمارستانی خیلی مهم است. چون در خیلی از مواقع شما مبلغ را پرداخت می کنید و مدارک را به شرکت بیمه می دهید تا این مبلغ به شما بازگردانده شود و اگر شرکت بیمه در سریع ترین زمان ممکن مبلغ پرداخت شده را به شما برگرداند بسیار مطلوب خواهد بود.

استفاده از بیمه برای دریافت خدمات درمان، در تمام دنیا بهترین گزینه ممکن است.