اینشورتک فقط صدور آنلاین بیمه نیست

کارفرمایان، استارت‌آپ‌ها، صندوق‌های سرمایه‌گذاری خطر‌پذیر (VC) و بسیاری دیگر از ذی‌نفعان همگی بازیگرانی در حوزه اینشورتک با قوانین، چشم‌انداز و دید مخصوص به خود در مورد پدیده اینشورتک هستند. ازآنجایی‌که یک تعریف مشترک از اینشورتک وجود ندارد، ذی‌نفعان بیشتر به این ترغیب شده‌اند که هرکدام براساس درک خود از اینشورتک به تعریفی از آن برسند. این موضوع اغلب منجر به تعاریف ناکامل یا تعاریفی می‌شود که توسط جامعه نوآور اینشورتک مورد قبول و کاربرد قرار نمی‌گیرد. این موضوع اکنون باعث ایجاد «نویز» شده و کمکی در رسیدن به یک درک روشن از پدیده اینشورتک نکرده است. یک رویکرد ساده برای رسیدن به تعریفی از اینشورتک پیداکردن پاسخ به این سه معماست: چه کسی؟ چه چیزی؟ و چگونه؟

اولین سؤال مورد بحث این است که «موضوع یا موتور تحول در چشم‌انداز بیمه و فناوری بیمه در مورد چه کسی است؟ آیا اینشورتک به معنای یک استارت‌آپ خاص است، یا یک اکوسیستم کامل از شرکت‌های متعدد و فعال در حیطه فناوری بیمه؟»
اینشورتک در کاربرد معمول امروزی خود توسط متخصصان، کارشناسان و وبلاگ‌نویس‌ها به معنای اکوسیستمی از شرکت‌های متعدد است که در حیطه فناوری بیمه فعالیت می‌کنند. این شرکت‌ها جزو اولین به‌کارگیرندگان فناوری‌های جدید، ذاتا دیجیتالی و مهم‌تر از همه، متمرکز هستند. شرکت‌های اینشورتک اولین به‌کارگیرندگان فناوری‌های نوآورانه‌ای مانند داده‌های بزرگ، یادگیری ماشینی، فناوری ابری و اینترنت اشیاء هستند، در مقایسه با صاحبان کسب‌وکارهای بیمه‌ای که به آهستگی در حال ارزیابی و به‌کارگیری هستند. این به‌کارگیرندگان اولیه بر اساس این حقیقت برگ برنده را در اختیار دارند که «ذاتا دیجیتالی» هستند و بدون نیاز به سامانه‌های قدیمی فناوری اطلاعات و یا فرآیندها و عملیات بیش‌ازحد پیچیده می‌توانند ایجاد نوآوری کنند.
تمرکز یکی دیگر از ویژگی‌های اینشورتک است که موفقیت آن وابسته به تمرکز آنها روی تنها یک خط مشخص کسب‌وکاری، حوزه زنجیره ارزش و یا بخش مشتری است. تاکنون هیچ شرکت اینشورتکی نبوده که همزمان بر بیش از یک خط کسب‌وکاری و بخش مشتری متمرکز بوده باشد. شرکت‌های اینشورتک موفق مانند لِمونِید، تراو و آسکِر تنها روی یک خط کسب‌وکاری خاص تمرکز دارند، مانند مسکن و یا سلامت. این حقیقت که آنها به دنبال بازارهای بکر و دست‌نخورده در کسب‌وکارهای بیمه هستند، زمانی که می‌گویند می‌خواهند کارفرمایانی که توسط اندازه یا دیگر فاکتورهای سازمانی خود محدودشده‌اند را به چالش بکشند یا به آنها کمک کنند، قابل‌باورتر هستند.
زمانی که مفهوم یک اکوسیستم اینشورتک را در ذهنمان داشته باشیم، یک «شرکت اینشورتک» را راحت‌تر می‌شود اینگونه تعریف کرد که شرکت یا استارت‌آپی است که در این زمینه فعالیت دارد؛ اما آنها تنها بازیگران این حیطه نیستند، بلکه بازیگران جاافتاده و نوآور نیز کاملا شایستگی این تعریف را دارند. شاید بتوان گفت اولین شرکت‌های اینشورتک همان شرکت‌های مستقیم بیمه بودند که تهدیدات اولیه را بر علیه کارفرمایان بخش خودرو ایجاد کردند، مانند اَدمیرال در بریتانیا و گِیکو در ایالات‌متحده آمریکا، وب‌سایت‌های معروف مقایسه قیمت‌ها در بریتانیا و یا ارائه‌دهندگان سامانه‌های فناوری اطلاعات و ERP متمرکز بر بیمه مانند گاید وایِر و تیا تِکنولوژی.

دومین سؤالی که باید مورد توجه قرار گیرد، این است که «این استارت‌آپ‌ها در حال انجام چه‌ کاری در فضای اکوسیستم اینشورتک هستند؟ هدف اصلی آنها چیست؟»
شرکت‌های اینشورتک الگوی کسب‌وکاری سنتی کارفرمایان را متحول می‌کنند و با پیشنهاد طرح‌های نوآورانه مرتبط با ارزش مشتری، قادرند مشتریان را درگیر و جذب کنند. به‌طور مثال، آنها می‌توانند توزیع تمام دیجیتالی محصولات بیمه‌ای را ممکن کنند. در اغلب اوقات، شرکت‌های اینشورتک قادرند با ایجاد زنجیره ارزش برای بیمه‌گرهای صاحب مشاغل، فناوری‌های نوآورانه و راهکارهایی را برای بهبود بازدهی عملیاتی به آنها ارائه دهند. برای مثال، آنها می‌توانند فرآیندهای مرتبط در طول زنجیره ارزش را به‌صورت اتوماسیون درآورند. اگر هدف اصلی شرکت‌های اینشورتک را مد‌نظر قرار ندهیم، پاسخ ما نیمه‌تمام می‌ماند: ارزش‌آفرینی برای مشتریان، کارفرمایان بیمه‌ای و یا هر دو. البته که ارزش‌آفرینی برای هر صنعتی که خواهان تضمین بقا و دوام خود برای موفقیت در بلندمدت است، یک «شرط اساسی و ناگزیر» است. شرکت‌های اینشورتک می‌توانند یا ‌روی ارزش‌آفرینی برای مشتریان از طریق رسیدگی به نیازهایی که کارفرمایان معمولا در شناسایی آنها ناموفق بوده‌اند تمرکز کنند و یا می‌توانند برای نقاط ضعف کارفرمایان در الگوی کسب‌وکاری و عملیاتی خود که قادر به بهبود کارآمد آنها نیستند ارزش‌آفرینی کنند.

سؤال سوم و آخر این است که «شرکت‌های اینشورتک چگونه در حال ایجاد نوآوری در حوزه بیمه هستند؟» این سؤال برای اینکه بفهمیم شرکت‌های اینشورتک چه‌کاری می‌کنند که آنها را از کارفرمایان متفاوت کرده، ضروری است. حداقل سه رویکرد وجود دارد که ویژگی‌های کاری شرکت‌های اینشورتک را بیان می‌کند:
۱. از پیشرفته‌ترین فناوری‌ها استفاده کن. در قلب هر راهکار شرکت‌های اینشورتک، پیشرفته‌ترین فناوری‌ها وجود دارد. اینشورتک‌ها از اولین به‌کارگیرندگان فناوری‌های نوآورانه هستند و از آن برای استفاده در کسب‌وکار بیمه، توسعه دیدگاه‌ها، تبدیل راهکار خود به محصول و ارائه آن به کارفرمایان بیمه‌ای بهره می‌برند که اغلب منجر به ایجاد نیاز و تقاضا برای یک فناوری خاص می‌شود که آن کسب‌وکار بیمه‌ای قبلا قادر به درک آن نبوده است. اینشورتک‌ها درک عمیقی از فناوری‌ای که ارائه می‌دهند دارند و جای تعجب ندارد که زودتر از کارفرمایان بهترین کاربردهای آن را پیدا می‌کنند. به همین صورت، این نیز جای تعجب ندارد که فناوری‌هایی مانند «اُتو تِلِماتیکس»، پهپادها و یا زنجیره بلوک توسط اینشورتک‌ها وارد بازار شده‌اند، نه کارفرمایان بیمه‌ای.
۲. بر بهبود تجربه کاربری تمرکز کن تا بتوانی رویکردی کاربرمحور پرورش دهی. تمرکز کارآفرینان حوزه اینشورتک بر بهبود تجربه کاربری می‌تواند بهبود فرآیند خرید یک مشتری، حمایت از بیمه‌گر در طول مدت ارزیابی ریسک و یا کمک به کارشناسان تعیین خسارت در ارزیابی خسارت باشد. بااین‌وجود، علاقه بیشتر اینشورتک به داشتن یک رویکرد کاربرد‌محور برای بهبود تجربه است (و باید باشد). اینشورتک با کمک توسعه طرح‌های جدید مرتبط با ارزش مشتری و محصولاتی که تجربه کاربری در حوزه‌ای که درزمینه شفافیت و کاربردپذیری نسبت به دیگر صنایع عقب‌مانده است را ساده می‌سازد و به این صورت باعث بهبود محوریت مشتری می‌شود. این حرکت روبه‌جلو و نوآورانه شرکت‌های اینشورتک در این حوزه برای عقب‌نماندن از مشتریانی که تجربه خرید خود را توسط کانال‌های دیجیتالی مانند آمازون ارزیابی می‌کنند تا آژانس‌های بیمه سنتی، از ضروریات اولیه است. اگرچه، این دلبستگی به کاربرمحوری تا کاربران «داخلی» گسترش دارد. در حقیقت، آن دسته از شرکت‌های اینشورتک بر توانمندسازی زنجیره ارزش کارفرمایان با همان توجه به کاربردپذیری و سادگی راهکارهای خود را برای کارکنان توسعه می‌دهند که دیگر شرکت‌های اینشورتک برای بهبود محصول نهایی کارفرمایان دارند. راهکارهای آسان‌سازی و بهبود فرآیندهای صدور بیمه، سازوکارهای تخصیص و مدیریت درخواست‌های پرداخت خسارت بر سود خالص همان میزان تأثیری را دارند که شرکت‌های اینشورتک متمرکز بر تجربه کاربری بر درآمد دارند.
۳.یک فرهنگ و رویکرد چابک داشته باش و از ابزارهای تحلیل پیشرفته برای تصمیم‌گیری‌های کسب‌وکاری استفاده کن. استارت‌آپ‌های اینشورتک بیشتر مواقع توسط کارآفرینان فناوری‌محوری شکل‌گرفته‌اند که جوان و بومی عصر دیجیتال هستند. آنها گروه‌های کوچک و متوسط متشکل از متخصصان باانگیزه هستند که قالب فکری آنها بیشتر به استارت‌آپ‌های فناوری عادت دارد تا سازمان‌های مالی جاافتاده.

پاسخ به سه سؤال فوق عناصر اساسی مورد نیاز برای رسیدن به یک تعریف دقیق و جامع از اینشورتک است که می‌تواند توسط فعالان این حوزه مورد توافق قرار گیرد و اعتبار خود را در طول زمان اثبات کند. اجازه دهید این عناصر را ترکیب کنیم و تعریف اینشورتک را اینگونه بیان کنیم:

اینشورتک اکوسیستمی از شرکت‌های متمرکز و مبتنی بر نوآوری (اغلب استارت‌آپ‌ها) است که برای مشتریان و یا کارفرمایان بیمه‌ای، با ایجاد تحول یا حل مسائل در طول زنجیره ارزش از طریق به‌کارگیری فناوری و توسط رویکردی کارآمد و کاربر محور، ایجاد ارزش می‌کند.