طرحی منصفانه برای شهروندان طبق محاسبات اکچوئری

بیمه نامه عمر و تامین آتیه - تکمیلی بازنشستگی گروهی یکی از خدمات کلیدی شرکت بیمه پاسارگاد است که برای تأمین رفاه بلندمدت کارکنان و تقویت سرمایه انسانی سازمان‌ها طراحی شده است. این بیمه‌نامه با پوشش‌های متنوع و ویژگی‌های جذاب، علاوه بر کاهش دغدغه‌های مالی دوران بازنشستگی، به شرکت‌ها کمک می‌کند تا با تقویت امنیت شغلی کارکنان، بهره‌وری را افزایش دهند.

به گزارش بانکداری ایرانی؛ اما نکته و سوال اساسی این است که آیا این طرح برای مشتریان و دریافت کنندگان این طرح به صرف است؟ آیا این طرح اصلا منصفانه است؟برای جواب به این سوال که آیا برای مشتریان این طرح خوب است یا نه باید با زبان بیمه‌گری در این باره سخن گفت.

هرچند که یکی از پیچیده‌ترین بخش‌های چنین طرح‌هایی، نقش محوری اکچوئری (Actuary) در تحلیل، طراحی، و مدیریت این بیمه‌نامه‌ها است، اما می توان ان را به بیان ساده تر بیان کرد.

اکچوئری چیست و چرا در بیمه‌های بازنشستگی حیاتی است؟
اکچوئری، علمی است که به تحلیل داده‌های مالی و آماری می‌پردازد تا بتوان ریسک‌ها را پیش‌بینی و مدیریت کرد. در صنعت بیمه، اکچوئری مسئول محاسبه حق بیمه، تعیین ذخایر ریاضی، و پیش‌بینی جریان‌های مالی بلندمدت است. در زمینه بیمه‌های عمر و بازنشستگی، اهمیت اکچوئری چند برابر می‌شود، چرا که این طرح‌ها بلندمدت هستند و نیاز به تحلیل‌های دقیق و پایدار برای تضمین تعهدات مالی شرکت بیمه در دهه‌های آینده دارند. اکچوئری ریسک‌ها را برای دو طرف یعنی سازمان بیمه گر و مشتری و بیمه گذار بررسی می کند. به همین دلیل دقیق تر از دیگر موارد تحلیلی است.

نقش اکچوئری در بیمه عمر و تأمین آتیه پاسارگاد، محاسبه منصفانه و پایدار
اکچوئری به طور دقیق ریسک‌های مرتبط با عمر، سلامت، و وضعیت اقتصادی بیمه‌شدگان را تحلیل می‌کند تا بتواند میزان حق بیمه‌ای که بیمه‌شدگان باید بپردازند، تعیین کند. این محاسبات باید به گونه‌ای باشد که از یک سو، حق بیمه برای بیمه‌شدگان مفید، سودمند و البته قابل پرداخت باشد و از سوی دیگر، شرکت بیمه بتواند تعهدات خود را در طولانی‌مدت به انجام برساند. یعنی مشتری در نهایت از شرکت بیمه راضی باشد.

ذخایر ریاضی و مدیریت سرمایه‌گذاری
ذخایر ریاضی یا اندوخته بیمه‌نامه‌ها، مبالغی است که شرکت بیمه از حق بیمه دریافتی کنار می‌گذارد تا در آینده بتواند تعهدات خود مانند پرداخت مستمری یا سرمایه فوت را پوشش دهد. اکچوئرها نه تنها این مبالغ را محاسبه می‌کنند، بلکه الگوهای سرمایه‌گذاری مناسب برای افزایش بازدهی این ذخایر را پیشنهاد می‌دهند. که در نهایت سود ان به حساب مشتری و شرکت می رود. و هر دو منتفع می‌شوند.

مدیریت ریسک‌های بلندمدت
یکی از چالش‌های اصلی بیمه‌های بازنشستگی، تغییرات غیرقابل پیش‌بینی در متغیرهایی نظیر طول عمر (افزایش امید به زندگی)، تورم، و نرخ بهره است. اکچوئرها با تحلیل این عوامل و استفاده از سناریوسازی‌های پیشرفته، کمک می‌کنند که شرکت بیمه پاسارگاد تعهدات خود را حتی در شرایط اقتصادی دشوار ایفا کند. و مشتری به دلیل تورم متضرر نشود.

مشخص کردن پوشش‌های مقرون به صرفه
پوشش‌های بیمه‌ای مانند هزینه پزشکی، بیماری‌های خاص، یا نقص عضو در دوره بازنشستگی، هزینه‌بر هستند. اکچوئرها باید هزینه این پوشش‌ها را به نحوی تعیین کنند که هم بیمه‌شده توان پرداخت آن را داشته باشد و هم شرکت بیمه دچار زیان نشود و هر دو طرف سود کنند. و یکی طرف چه مشتری یا چه شرکت بیمه متضرر نشوند که در نهایت سبب فرار مشتری می شود.

ارتباط اکچوئری با طراحی بیمه عمر و تأمین آتیه بازنشستگی پاسارگاد
در بیمه‌نامه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی، اکچوئری نقشی کلیدی در طراحی دو دوره زمانی این بیمه‌نامه ایفا می‌کند.

دوره تشکیل سرمایه
در این دوره، مبالغ پرداختی توسط بیمه‌شده و کارفرما تجمیع می‌شود. اکچوئرها باید به دقت جریان ورودی این حق بیمه‌ها را پیش‌بینی کرده و میزان بازدهی سرمایه‌گذاری آن‌ها را محاسبه کنند. هدف این است که در پایان دوره، سرمایه کافی برای پرداخت مستمری ایجاد شود.

دوره پرداخت مستمری
در این دوره، شرکت بیمه متعهد به پرداخت مستمری ماهانه به بیمه‌شده است. اکچوئری در این بخش باید نرخ‌های مرگ‌ومیر، طول عمر، و تغییرات اقتصادی را تحلیل کند تا میزان مستمری به نحوی تعیین شود که تعهدات بیمه‌نامه به طور کامل پوشش داده شود.

مثالی ساده از کاربرد اکچوئری
فرض کنید یک کارمند 25 ساله وارد طرح بیمه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی شود. او قصد دارد تا 30 سالگی حق بیمه پرداخت کند و سپس تا 55 سالگی مستمری دریافت کند. اکچوئرها باید موارد زیر را بررسی و محاسبه کنند:

طول عمر احتمالی بیمه‌شده: با استفاده از جداول مرگ‌ومیر، احتمال زنده بودن فرد تا سنین مختلف تخمین زده می‌شود.
تورم و نرخ بهره: میزان ارزش پول در طول 25 سال آینده تحلیل می‌شود تا قدرت خرید مستمری حفظ شود.

ویژگی‌های متمایز بیمه‌نامه
این طرح مزایا و ویژگی‌های قابل‌توجهی دارد که آن را برای سازمان‌ها و کارکنان بسیار جذاب می‌کند. برخی از این مزایا عبارتند از:

پوشش‌های جامع بیمه‌ای:

پوشش فوت به هر علت (تا سقف 20 میلیارد ریال)
پوشش فوت ناشی از حادثه (تا سقف 40 میلیارد ریال)
پرداخت هزینه پزشکی ناشی از حادثه (تا سقف 40 میلیارد ریال)
پوشش بیمه بیماری‌های خاص (تا سقف 3 میلیارد ریال)
پوشش نقص عضو یا از کارافتادگی ناشی از حادثه و بیماری

معافیت‌های ویژه:
در صورت از کارافتادگی کامل و دائم، بیمه‌شده از پرداخت حق بیمه معاف شده و همچنان از مزایای بیمه‌نامه برخوردار خواهد بود.

مزایای مالیاتی:
بر اساس ماده 137 قانون مالیات‌های مستقیم، مبالغ پرداختی بابت حق بیمه سهم کارکنان و کارفرما به عنوان هزینه قابل قبول مالیاتی محسوب شده و از حقوق کارکنان قبل از کسر مالیات محاسبه می‌شود.

وام از محل اندوخته بیمه‌نامه:
امکان دریافت وام بدون نیاز به ضامن از محل اندوخته بیمه‌نامه فراهم است. این ویژگی، جذابیت بیمه‌نامه را برای کارکنان دوچندان کرده است.

دو دوره زمانی در بیمه‌نامه
بیمه‌نامه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی به دو دوره اصلی تقسیم می‌شود:

دوره تشکیل سرمایه:
این دوره، حداقل 5 و حداکثر 30 سال طول می‌کشد و طی آن، مبالغ پرداختی بیمه‌شده و کارفرما برای سرمایه‌گذاری تجمیع می‌شود. حداکثر سن بیمه‌شده برای آغاز این دوره 70 سال و برای اتمام آن 75 سال است.

دوره پرداخت مستمری:
پس از پایان دوره اول، مستمری ماهانه به بیمه‌شده پرداخت می‌شود. این دوره حداقل 5 و حداکثر 35 سال طول می‌کشد و مجموع دو دوره نباید از 50 سال و سن 90 سالگی بیمه‌شده تجاوز کند.

در این دوره، بیمه‌شده همچنان از پوشش‌های درمان تکمیلی، فوت، و سایر مزایا برخوردار خواهد بود.

مزایای ویژه برای سازمان‌ها
شرکت‌ها و مؤسسات می‌توانند این طرح را به عنوان یک مزیت رقابتی برای کارکنان خود ارائه دهند. برخی از مزایای اختصاصی سازمان‌ها عبارتند از:

پرداخت آورده اولیه از محل ذخیره سنوات کارکنان: سازمان‌ها می‌توانند بخشی از ذخیره سنوات کارکنان را به عنوان آورده اولیه در بیمه‌نامه منظور کنند و بدین ترتیب، بازدهی بیشتری برای این منابع فراهم آورند.
امکان طبقه‌بندی کارکنان:
کارکنان بر اساس حقوق، مزایا یا عناوین شغلی در حداکثر 10 گروه شغلی طبقه‌بندی شده و حق بیمه و پوشش‌های بیمه‌ای به صورت متناسب با گروه تعیین می‌شود.
انعطاف‌پذیری در پرداخت حق بیمه:
حق بیمه می‌تواند به صورت درصدی از حقوق کارکنان یا مبلغی ثابت تعیین شود و به تناسب تورم سالیانه تعدیل گردد.

مزایای اکچوئری برای بیمه‌شدگان و سازمان‌ها، اطمینان از پایداری بیمه‌نامه‌ها
محاسبات اکچوئری به بیمه‌شدگان این اطمینان را می‌دهد که شرکت بیمه پاسارگاد توانایی انجام تعهدات خود را در بلندمدت خواهد داشت.

تخصیص عادلانه حق بیمه
با استفاده از تحلیل اکچوئری، حق بیمه به گونه‌ای محاسبه می‌شود که بیمه‌شدگان با شرایط مختلف (سن، شغل، و...) سهم منصفانه‌ای از هزینه‌ها پرداخت کنند.

بهینه‌سازی بازدهی سرمایه‌گذاری
اکچوئرها الگوهایی ارائه می‌دهند که ذخایر مالی بیمه‌شدگان در طول سال‌ها با بازدهی مناسبی سرمایه‌گذاری شود و ارزش آن حفظ گردد.

نتیجه‌گیری؛ یک بازی برد-برد
اکچوئری به عنوان قلب تپنده بیمه‌های عمر و بازنشستگی، تضمین‌کننده تعهدات مالی شرکت بیمه و ارائه خدمات پایدار به بیمه‌شدگان است. در بیمه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی پاسارگاد، این علم با تحلیل ریسک‌ها، طراحی بیمه‌نامه‌های پایدار، و مدیریت دقیق منابع، هم برای بیمه‌شدگان و هم برای کارفرمایان ارزش قابل توجهی ایجاد می‌کند.این طرح اصرار دارد که مشتری هم سود کند. چرا که با زیان مشتری از یک قرار داد، شرکت بیمه نمی تواند دیگر محصولی بفروشد. پس مهم این است که انصاف رعایت شده و هر دو طرف سود کنند. و پول مشتری هم در بلندمدت حفظ مانده و مشتری در پایان قرارداد سود کنند. و شرکت هم متضرر نشود و این بازی برد-برد بین مشتری و شرکت است.